一、引言
近年来，随着金融市场的快速发展，贷款需求不断增加，一些不法分子利用借款人急需资金的心理，设计出各种贷款诈骗手段。其中，“AB贷”是一种典型的贷款黑中介诈骗模式，通过虚构贷款流程、伪造合同等方式骗取借款人高额手续费或保证金，甚至导致借款人背负巨额债务。本文将对“AB贷”的诈骗过程进行详细分析，以帮助公众识别此类骗局，避免上当受骗。
二、“AB贷”诈骗的基本概念
“AB贷”是指贷款黑中介以“帮助贷款”为名，诱骗借款人（A）寻找另一名“担保人”或“共同借款人”（B），并伪造贷款合同，使A和B均陷入债务陷阱的诈骗手段。其核心特点是：
虚构贷款资质：黑中介声称A的信用不足，需要B提供担保或共同借款才能获批贷款。
伪造合同：实际贷款可能仅由B一人承担，但合同被篡改，使A也背负债务。
高额费用：以“包装费”“手续费”等名义收取高额费用，最终贷款可能并未发放或远低于承诺金额。
三、“AB贷”诈骗的具体操作流程
（1）寻找目标客户（A）
黑中介通常通过以下方式寻找潜在受害者：
网络推广：在社交媒体、贷款论坛发布“低息贷款”“无视征信”等虚假广告。
电话营销：冒充银行或正规金融机构，声称可提供“快速放款”。
熟人介绍：利用受害者信任，通过朋友或亲戚推荐，降低警惕性。
目标客户通常具有以下特征：
征信不良，无法通过正规渠道贷款；
急需资金，对贷款流程不熟悉；
轻信“内部渠道”“特殊关系”等话术。
（2）诱导A寻找“担保人”或“共同借款人”（B）
黑中介会以“提高贷款成功率”为由，要求A找一个信用良好的朋友或亲属（B）作为“担保人”或“共同借款人”，并声称：
“只是走个流程，B不需要承担任何责任”；
“贷款成功后，A可独立还款，B不会受影响”；
“如果不找B，贷款就无法获批”。
（3）伪造贷款合同，实施诈骗
在A找到B后，黑中介会安排签署合同，但合同可能存在以下陷阱：
合同主体不明确：合同可能以B的名义申请贷款，但A也被列为共同借款人，导致两人均需还款。
隐藏高额费用：合同中可能包含高额服务费、保证金等，贷款到账后会被中介直接扣除。
虚假承诺：黑中介可能伪造银行流水或贷款批复文件，让A和B误以为贷款已获批，实际资金未到账。
（4）资金截留或消失
如果贷款成功放款，黑中介可能以“手续费”“保证金”等名义扣留大部分资金，仅给A少量款项。
如果贷款未获批，黑中介可能直接消失，A和B仍需承担合同约定的债务或违约金。
（5）后续威胁与追债
一旦A或B发现被骗，黑中介可能采取以下手段：
以“违约”为由威胁起诉；
通过暴力或软暴力催收；
利用伪造的合同向法院提起诉讼，使受害者被迫还款。
四、“AB贷”诈骗的法律定性
“AB贷”本质上是一种合同诈骗行为，涉及以下法律问题：
诈骗罪（《刑法》第266条）：黑中介以非法占有为目的，虚构事实骗取财物。
伪造文件罪（《刑法》第280条）：伪造贷款合同、银行流水等文件。
非法经营罪（《刑法》第225条）：未经许可从事贷款中介业务。
敲诈勒索罪（《刑法》第274条）：以威胁手段强迫受害者支付高额费用。
五、如何防范“AB贷”诈骗
选择正规金融机构：通过银行、持牌消费金融公司等正规渠道申请贷款。
警惕“零门槛贷款”：任何声称“无视征信”“百分百放款”的广告均可能是骗局。
不轻信“担保人”要求：正规贷款极少要求第三方担保，尤其是非直系亲属。
仔细审查合同：签署前确认合同主体、利率、还款责任等关键条款。
保留证据并及时报警：如发现被骗，保存聊天记录、合同等证据，向公安机关报案。
六、结论
“AB贷”是贷款黑中介精心设计的骗局，利用借款人的急切心理和金融知识匮乏实施诈骗。公众应提高警惕，避免轻信非正规贷款渠道，同时加强法律意识，遇到类似情况及时寻求法律援助。金融机构和监管部门也应加大打击力度，净化金融市场环境，保护消费者权益。